Digitalisierung sei Dank: So geht eine schnelle Auszahlung beim Kredit

Deutschland und die Digitalisierung ist angesichts der bedeutsamen Notwendigkeit von Faxgeräten oft einer ein belächeltes Thema. Sicher, so einiges funktioniert nicht, was gerade Millionen Menschen feststellen können, wenn sie auf Elster zugreifen möchten. Aber die Digitalisierung funktioniert in vielen Bereichen doch. Onlinebanking? Kein Problem. Vertragsverwaltung? Kein Problem.

Und rund um den Kreditmarkt hat sich eine wundervolle Digitalisierungswelt aufgetan, die schier den Kredit auf Knopfdruck ermöglicht und eine schnelle Auszahlung verspricht. Aber wie funktioniert das und wie schaffen es die Online-Kreditgeber, ganz ohne Faxgerät und Briefpost auszukommen? Nachfolgend werden die wichtigsten Faktoren im Bereich digitaler Kredite genauer aufgezeigt, um potenziellen Kreditnehmern einen Überblick über die Optionen zu geben.

Digitale Kredite sorgen heute dafür, dass sich Darlehen sehr schnell auszahlen lassen. Darüber hinaus besteht jedoch auch die Möglichkeit, durch eigene Mitarbeit die Kreditvergabe deutlich zu beschleunigen. Bildquelle: @ Smava.de

Digitalisierung: Kreditvergleiche sind der heutige Standard

Letztendlich beginnt die neue Zeit schon bei der Suche nach einem Kredit. Kreditvergleiche gelten heute als der Standard und werden dringend empfohlen. Sicherlich wurden auch früher schon Kredite miteinander verglichen, doch beschränkte sich das Angebot auf eine sehr begrenzte Auswahl, die oft nicht allzu stark voneinander abwich.

Heute bieten die digitalen Kreditvergleiche:

• Angebotsvielfalt
  es werden häufig sehr viele verschiedene Kredite digital miteinander verglichen, bevor der Kunde überhaupt die Vorauswahl präsentiert bekommt. Während des Vergleichs sucht das System nach denen mit den Kundenwünschen übereinstimmenden Angeboten und listet sie sorgfältig und übersichtlich auf. Da die Übersicht bei jedem Angebot gleich gehalten ist, ist der Vergleich sehr simpel. Zudem listen die Portale auch Details zu den Krediten auf, so dass diese auch nach zusätzlichen Leistungsmerkmalen durchsucht werden können.
• Kostenvergleich
  wie viel kostet mich ein Kredit? Diesbezüglich bietet der Kreditvergleich sogar die Chance, ein wenig mit Beträgen, Laufzeiten und somit Raten zu spielen. Kommt ein verbessertes Angebot heraus, wenn der Betrag oder die Laufzeit leicht verändert wird? Stehen dann sogar Standardkreditangebote zur Verfügung, die in sich nicht abänderbar sind?
• Verwendungszwecke
  sie sind wichtig, um einen wirklich günstigen und passenden Kredit zu finden. Bei Autokrediten, Umschuldungen und Dispoablösen werden oft deutlich niedrigere Zinsen geboten als bei normalen Krediten.

Ein Kreditvergleich mag sich anstrengend und zeitaufwendig anhören, doch bietet die Digitalisierung die Chance, wirklich binnen weniger Minuten einen infrage kommenden Kredit gefunden zu haben.

Wichtig: Kreditnehmer sollten sich bei Vergleichsrechnern immer die repräsentativen Beispiele der einzelnen Banken anschauen. Der dort verwendete Zinssatz ist für durchschnittlich zwei Drittel aller Kunden realistisch. Diese gesetzliche Vorgabe müssen Banken einhalten und können dabei keine Werbezinssätze verwenden, die oft an der Realität völlig vorbeigehen.

Nicht jeder Onlinekredit ist ein Digitalkredit, der vollständig online abgehandelt wird. Die meisten Onlinekredite setzen aber in etlichen Bereichen auf die Digitalisierung. ( Foto: Adobe Stock – alfa27_)

Digitale Kredite: Schnelle Beantragung

Nicht jeder Onlinekredit ist ein Digitalkredit, der vollständig online abgehandelt wird. Die meisten Onlinekredite setzen aber in etlichen Bereichen auf die Digitalisierung. Wer einen reinen digitalen Kredit sucht, der findet in den Details stets die Angabe. Aber warum zeichnen sich digitale Kredite eigentlich auch bezüglich ihrer Geschwindigkeit so deutlich aus? Geht das nicht auf Kosten der Qualität?

Nein, denn die Bearbeitung ist im Kern weiterhin dieselbe, es wird nur auf den Postweg und auf zeitaufwendige Verfahren verzichtet:

• Beantragung
  ein Fragebogen mit den wichtigsten Angaben, oft auch schon die Gehaltsunterlagen oder anderen Einkommensnachweise: Diese Unterlagen liefert der Kunde schon bei der Beantragung mit. Die Unterlagen werden einfach abfotografiert und hochgeladen. Auch der digitale Kontoblick ist möglich. Bei diesem wird dem Kreditgeber erlaubt, per Onlinebanking die Buchungen auf dem eigenen Girokonto für einen gewissen Zeitraum einzusehen, was die Übersendung von Gehaltsabrechnungen und anderen Unterlagen obsolet macht. Dieses Verfahren ist besonders schnell – die Bank sieht aber auch, für welche Zwecke Geld ausgegeben wurde.
• Prüfung
  da die Unterlagen direkt vorliegen, kann der Kreditgeber sogleich mit der vollständigen Prüfung beginnen. Erhält der Kunde eine Antwort, beinhaltet diese das konkrete Kreditangebot, nicht nur eine bloße Zusage. An dieser Stelle gibt es übrigens den Unterschied zwischen Digitalkrediten und teilweise digital bearbeiteten Krediten. Im Kern lässt sich sagen: Wird dem Interessenten binnen einer Stunde eine Kreditzusage versprochen, ohne dass Unterlagen mitgeliefert wurden, so ist dies kein reiner Digitalkredit. Bei denen dauert die Zusage aufgrund der direkt erfolgenden Prüfung bis zu 24 Stunden.
• Verifizierung
  natürlich darf ein Kreditvertrag nicht zustande kommen, wenn der Interessent nicht genau identifiziert wurde. Meist ist schon eine Kopie des Personalausweises der Beantragung beizufügen, was allerdings eher mit der Schufa-Anfrage zusammenhängt. Nach dem Kreditangebot muss sich der Interessent korrekt ausweisen. Das geschieht über das Video-Ident-Verfahren über die Webcam und einen zugesandten Link zum jeweiligen Anbieter. Vor der Kamera wird nun der Ausweis mit der Person abgeglichen, sodass eine Personenbestätigung erstellt und der Bank übermittelt werden kann.
• Unterschrift
  auch sie wird online durchgeführt, wobei es dafür verschiedene Verfahren gibt. Die digitale Signatur ist rechtskräftig und wird heute über entsprechend abgesicherte Verfahren durchgeführt.

Gerade die Verifizierung des Interessenten war früher zeitaufwendig. Dem Kunden musste ein Schreiben zugestellt werden, mit dem er sich bei einer Postfiliale oder einer anderen zugelassenen Stelle vorstellen und verifizieren lassen konnte. Das war vielen Verbrauchern kaum zeitnah möglich, denn die Postöffnungszeiten passten oft nicht zu den eigenen Arbeitszeiten oder es gab gar keine Filiale mehr vor Ort. Zwischen zwei Tagen und einer Woche vergingen nun schon einmal.

Ähnlich verhielt es sich mit der Unterschrift unter dem Kreditvertrag. Nicht jede Bank stellte den Vertrag virtuell zum Ausdrucken und Unterschreiben bereit, auch erlaubt es nicht jeder Kreditgeber, den Kreditvertrag zu unterschreiben, abzufotografieren und hochzuladen. Oft war der Postweg das Maß aller Dinge: Wieder vergingen zwei bis vier Tage – im besten Fall.

Doch auch, wenn die heutigen Kredite mit schnellen Auszahlungszeiten und wesentlich beschleunigteren Prüfverfahren glänzen, braucht niemand zu befürchten, dass unsauber gearbeitet wird. Einzig die zeitaufwendigen Schritte wurden digitalisiert und beschleunigt. Bei einem Kredit bei der Hausbank wird übrigens auch auf ein digitales Verfahren gesetzt. Es mag nicht so heißen, doch ist es beispielsweise selten nötig, Gehaltsunterlagen einzureichen: Die Bank kann schließlich einfach das Konto einsehen. Verifizierung und Unterschrift finden zwar völlig analog statt, doch sind sie ebenso schnell, wie die digitalisierte Variante davon.

Letztendlich beginnt die neue Zeit schon bei der Suche nach einem Kredit. Kreditvergleiche gelten heute als der Standard und werden dringend empfohlen. ( Foto: Adobe Stock – nenetus )

Wie schnell lassen sich Kredite heute auszahlen?

Es ist durchaus möglich, dass eine Auszahlung nach 24 bis 48 Stunden durchgeführt wird. Einige der Standardkredite können mühelos mit der Auszahlung in weniger als 36 Stunden mithalten, doch hängt die tatsächliche Geschwindigkeit immer von dem einzelnen Fall ab.

Generell gelten feste Regeln:

• Auszahlung nicht gleich Buchung
  natürlich klappt es manchmal, dass das Geld sogleich auf dem Konto des Kreditnehmers erscheint. Das ist aber nicht immer die Regel. Auszahlungszeit bedeutet zuerst einmal, dass der Kreditgeber die Auszahlung anstößt.
• Banklaufzeiten
  an Wochenenden, Feiertagen und auch außerhalb der normalen Bankzeiten kann die Buchung auf dem eigenen Konto schon einmal ein wenig länger dauern. Teilweise funktioniert zwar der Trick, auf dem eigenen Konto die Echtzeitüberweisung freizugeben, doch ist das kein Garant. Wieso dieser Trick funktioniert, ist ohnehin nicht klar, eventuell ist es auch nur ein Gerücht. Fakt ist: Wenn der Kreditgeber die Summe per Echtzeitüberweisung auszahlt, das eigene Konto diese Überweisungsform erlaubt, so ist die Summe auch mal am Wochenende oder Feiertag auf dem Konto. Achtung: Die Buchung auf dem Konto kann bedeuten, dass das Geld nur virtuell, nicht aber am Geldautomat verfügbar ist. Für den Bargeldtransfer ist je nach Einzelfall der nächste Banktag ausschlaggebend.
• Verzögerungen
  reagiert der Interessent nicht auf Rückfragen oder Forderungen, so zieht sich der Auszahlungsprozess stets in die Länge. Wer sich nicht zeitnah verifiziert, der sorgt dafür, dass die Bearbeitung stillsteht. Dasselbe gilt für die Unterschrift.

Wirklich rasche Auszahlungen funktionieren zudem nur mit sehr standardisierten Krediten. Gerade die vorgefertigten Angebote sind dafür perfekt geeignet. Soll der Kredit besondere Inhalte haben, so verzögert sich das gesamte Verfahren oder der Kredit wird gleich abgelehnt.

Dazu gehören:

• Zweiter Kreditnehmer
  in Standardkrediten sind sie nicht vorgesehen. Das lässt sich bereits am jeweiligen Fragebogen erkennen, denn dieser hat überhaupt kein Feld für den zweiten Kreditnehmer. Und selbst, wenn das Angebot besteht, so wird sich der Prozess verzögern, da nun zwei Personen geprüft werden müssen. Zudem müssen von beiden Personen alle Unterlagen vorliegen.
• Bürgen
  hier gilt das, was auch für den zweiten Kreditnehmer seine Gültigkeit hat. Der Bürge müsste überprüft werden, die Verifizierung und Unterschrift müssten auch von ihm eingefordert werden, sodass die sehr schnelle Auszahlung nicht möglich ist.
• Besonderheiten
  auch sonstige Besonderheiten lassen sich sich trotz der Digitalisierung nur schwer mit sehr schnellen Auszahlungen verbinden. Ein Beispiel wäre mitunter, den Kredit mit Vermögenswerten abzusichern. Da die angegebenen Werte (Auto, Grundstück, Eigentum) von der Bank kontrolliert und bewertet werden müssten, ist ein Eilkredit kaum möglich. Ausgenommen davon ist ein Autokredit, denn bei diesem steht das zu kaufende Auto automatisch als Sicherheit im Hintergrund.

Doch auch bei besonderen Wünschen rund um den Kredit ist der Prozess durch die Digitalisierung schneller geworden. Die Auszahlungszeiten von 24 Stunden lassen sich zwar nicht halten, doch die früher fast typischen 14 Tage werden meist sehr weit unterschritten. Problematischer ist eher, über einen Vergleich einen passenden Kredit zu finden. Auf den Vergleich sollte dennoch kein Verbraucher verzichten, denn es ist meist möglich, die allgemein zu einem passenden Anbieter eigenständig anzuschreiben und eine konkrete Anfrage zu stellen.